退休前 5 年該做的補助規劃完整流程：從 60 歲到 65 歲的時間表

60 歲是法律上『可選擇減額勞保老年給付』的最早年齡。這 1 年該做：

• 1. 確認勞保年資：到勞保局查詢累計年資，確認是否滿 15 年（年金請領門檻）。
• 2. 試算勞保老年給付：使用勞保局網站試算工具，比較不同退休時點的給付金額。
• 3. 評估『繼續工作累積年資』vs『提前減額退休』：每多工作 1 年累計年資 + 提高基數金額。
• 4. 確認雇主退休金（勞退）：個人專戶累計金額。
• 5. 評估房貸 / 個人債務：規劃 65 歲退休前清償。
• 6. 健康檢查：每年至少 1 次完整健檢，及早發現慢性病。

• 1. 申請『中低收入戶評估』（如所得低）：取得身分後解鎖多項福利。
• 2. 開始累積『敬老福利』資料：確認設籍年限是否滿足你期待的縣市。
• 3. 規劃健保身分過渡：退休後是否要轉眷屬健保（最便宜）或地區人口（826/月）。
• 4. 預備『緊急備用金』：3-6 個月生活費的存款，應急用。
• 5. 評估房屋 / 不動產：是否要轉移到子女、處理共有、調整資產結構。
• 6. 確認『繼承規劃』：與家人討論財產分配、預立遺囑。
• 7. 開始查『65 歲後可申請的補助』：本站『65 歲後該領的補助完整地圖』。

63 歲是『勞保延後請領』的關鍵節點：

• 1. 重新試算延後請領：勞保老年年金每延後 1 年領，月給付 + 4%（最多 +20%）。
• 2. 評估『繼續工作』vs『開始減額領取』：63 歲若還健康，建議繼續累積。
• 3. 開始申請『預防保健類補助』：65 歲前可申請的免費健檢。
• 4. 規劃退休後就業 / 兼職：64-65 歲可申請『中高齡就業促進』。
• 5. 確認『失能風險規劃』：研究長照 2.0 的可申請項目。

• 1. 確定退休日期：與雇主討論離職時程，避免突發。
• 2. 整理勞保 / 公保 / 軍保 / 國民年金 各項給付申請表單。
• 3. 申請『敬老悠遊卡 / 一卡通』：65 歲生日當月即可申請。
• 4. 確認『敬老福利生活津貼』資格：家戶所得是否符合中低收門檻。
• 5. 預約 65 歲生日當月的『成人預防保健』免費健檢。
• 6. 預約 65 歲生日當月的『公費流感 / 肺炎鏈球菌疫苗』。
• 7. 規劃『失能風險』：撥 1966 諮詢長照服務。
• 8. 與子女討論『扶養事實』：能否列入子女綜所稅扶養親屬。

65 歲生日當月可申請：

• 1. 勞保老年給付：選擇一次金或月退（年金）。
• 2. 國民年金老年年金：金額 = 月投保金額 × 1.3% × 年資（A 式）或 月投保金額 × 1.55% × 年資 + 3,772（B 式），取較高者。
• 3. 公保 / 軍保老年給付（如有）。
• 4. 敬老福利生活津貼：依縣市與所得分級。
• 5. 中低收入老人生活津貼（如符合）：每月 3,879-7,759。
• 6. 健保保險費補助（如為中低收）：全額或部分補助。
• 7. 重陽敬老金（節日）：1,500-12,000，依縣市與年齡。
• 8. 敬老悠遊卡：搭乘大眾運輸優惠。
• 9. 高鐵 / 台鐵 50% 優待票。
• 10. 免費成人預防保健（每年 1 次）。
• 11. 免費流感 / 肺炎疫苗。
• 12. 全民健保健康檢查項目擴大。

60–70 歲之間何時開始領年金，金額差距可以差到 40%。以下用簡單公式與試算，幫你判斷延後或提前請領。

• 勞保年金基準：投保薪資平均 × 累積年資 × 給付率（A 式 0.775%、B 式 1.55%）。
• 延後請領：每延 1 年月給付加 4%，最多延 5 年加 20%。
• 提前請領：每提 1 年月給付減 4%，最多提 5 年減 20%。
• 試算 A：勞保平均月投保薪資 40,000、年資 25 年、B 式，65 歲月領約 15,500；延到 70 歲月領約 18,600。
• 試算 B：同條件 60 歲提前請領，月領約 12,400。
• 健康與家庭需求：若健康狀況良好、有其他現金流，延後領較划算；若需立即用錢或健康有疑慮，提前領較穩。
• 延後期間仍可繼續加保，累計年資會再增加。
• 延後請領可搭配租金補貼、健保補助等，讓過渡期不需動用退休金本金。

多數精算研究指出：只要活到 78 歲以上，延後請領累計金額會超過提前請領。因此除非急需現金或健康不佳，多數家庭建議在 65–68 歲之間開始領。

退休後多數人仍會兼職或做自由業，這時候勞健保的加保方式會直接影響現金流。

• 退休全退：健保由眷屬或地區人口加保；勞保停止，可申請年金。
• 退休後兼職短工時：可加入職業工會勞保（保費最低），健保由職業工會加保。
• 退休後創業：以公司負責人加保勞保（保費較高，但保有職災與勞退提撥）。
• 自由業以個人身分：地區人口 826/月，勞保停止。
• 退休後接案：可加保職業工會，享有勞保職災保護。
• 與配偶配合：配偶未退休者可讓退休長者以眷屬加保，最省健保費。

• 1. 確認所有應領補助是否已入帳：勞保、國保、敬老金、健保補助等。
• 2. 評估生活費 vs 年金加補助：是否需要兼職或自由業。
• 3. 評估健康狀況：失能或失智早期徵兆，必要時撥 1966。
• 4. 重新規劃資產配置：年金已穩定，可調整存款 / 投資結構。
• 5. 確認家庭照顧計畫：誰來陪伴、是否需要外籍看護。
• 6. 申請年度退休基本檢查：多數退休族第一年都會調整生活方式。

情境 A：中產雙薪家庭，先生 60 歲勞保投保薪資 45,600 已達上限、太太家管、無房貸。

• 60–64 歲：先生繼續工作，每年增加勞保投保年資 1 年。
• 65 歲：勞保年金月領約 25,000（若領 A 式）或 27,000（B 式），選擇較高者。
• 同時申請敬老福利生活津貼（若家戶所得不高）約 3,879/月。
• 健保費：勞保退保後改由太太眷屬加保或地區人口。
• 整體月現金流：約 30,000–32,000，符合中產家庭基本生活。

情境 B：中低收單親長者 62 歲，勞保年資 18 年、投保薪資 30,000。

• 62–64 歲：繼續工作，勞保加保穩定累積。
• 同步申請中低收入戶身分，享有健保代繳、住宅補貼加碼。
• 65 歲：勞保年金月領約 15,000、國保銜接補足 3,000、敬老津貼 7,759。
• 整體月現金流：約 25,000，符合單身或雙人家庭基本生活。
• 民間家扶、行天宮長輩專案可補位年度 20,000–40,000。

情境 C：公教退休，60 歲屆齡退休、公保年資 30 年、月薪 65,000。

• 60 歲：辦理公保退休，選擇「月退休金」約 47,000。
• 退休後 5 年：可加入公務人員退休協會，繼續享有健康檢查、旅遊補助。
• 65 歲：公保月退持續、勞保 / 國保若有另外累積年資，可加保領。
• 同時申請敬老金、重陽敬老金與縣市加碼。
• 整體月現金流：約 50,000–55,000，屬穩健退休組合。

退休前 5 年可以按下列 12 項逐年推進，等到 65 歲時就能無縫接軌。

• 1. 60 歲：勞保年資試算並列印保存。
• 2. 60 歲：整理個人與配偶的所有保險文件。
• 3. 61 歲：家戶所得試算，評估是否可申請中低收。
• 4. 61 歲：與雇主討論退休彈性、彈性減班可能性。
• 5. 62 歲：房貸、學貸、卡貸整理，設定退休前清償計畫。
• 6. 62 歲：預備 3–6 個月生活費的緊急備用金。
• 7. 63 歲：延後請領勞保年金試算，比較不同時點金額。
• 8. 63 歲：規劃退休後居住地：留原地、搬回家鄉、住社宅。
• 9. 64 歲：與家人討論扶養、監護、繼承安排。
• 10. 64 歲：預備 65 歲當月申請的所有文件包。
• 11. 65 歲：勞保、國保、敬老、健保補助一次辦。
• 12. 65 歲後 3 個月：回頭檢視是否需追加長照、輔具、居家照顧。